Effektiv rente viser den totale kostnaden av et lån, inkludert renter og gebyrer, uttrykt som en årlig prosentsats. Den gir et helhetlig bilde for å sammenligne lån med ulike betingelser.
Effektiv rente er den renten du faktisk betaler, inkludert alle kostnader. Hvis du for eksempel ønsker papirfaktura for lånet ditt, vil dette påvirke den effektive renten. Det er disse tilleggskostnadene som gjør at den effektive renten er høyere enn den nominelle renten.
Forskjellen på effektiv og nominell rente
På den andre siden har vi nominell rente, som er renten uten at gebyrer og avgifter er inkludert. Forskjellen mellom nominell og effektiv er at den nominelle ikke tar hensyn til ekstra kostnader, mens den effektive renten inkluderer disse.
Eksempel på forskjellen mellom nominell og effektiv rente
La oss tenke på et billån for å illustrere forskjellen. Den nominelle renten kan for eksempel være på 6,50 prosent uten gebyrer, mens den effektive renten, som inkluderer gebyrer, vil starte på 8,30 prosent. Derfor bør du se på bankenes effektive rente, ikke den nominelle, når du søker lån. Det er viktig å sammenligne den effektive renten med samme nedbetalingstid, fordi den ofte blir lavere med lengre nedbetalingstid. På nettsiden til banken vil det ofte stå hva den nominelle og den effektive renten ligger på.
Hvordan beregne effektiv rente
For å beregne effektiv rente må du finne nåverdien av lånets kontantstrøm. Diskonteringsrenten som gjør nåverdien til null, er den effektive renten.
Tenk deg at du låner 1000 kroner i ett år med en nominell rente på 10 prosent, der renten beregnes halvårlig med fem prosent. Etter seks måneder øker lånet med fem prosent, og etter ytterligere seks måneder øker det med fem prosent igjen, pluss renters rente. Dette gir en effektiv rente på 10,25 prosent, hvor 0,25 prosent er renters rente.
For et lån på 1000 kroner vil rentene da være 102,50 kroner, så du betaler totalt tilbake 1102,50 kroner etter ett år. Bruker vi en diskonteringsrente på 10,25 prosent for å finne nåverdien, vil den være:
1000 – 1102,50 / (1 + 0,1025) = 0
Siden nåverdien er null, er 10,25 prosent den effektive renten. Dette kalles også internrenten.